Die Sorge über eine nicht ideale Bonität betrifft etwa 10 Prozent der Deutschen: die Suche nach einem Kredit gestaltet sich schwierig, Banken lehnen den Kreditantrag ab – obwohl das Einkommen eigentlich ausreichen würde, um den Kredit zurückzuzahlen. Besonders ärgerlich ist die Situation, wenn eine notwendige Anschaffung wie ein PKW durch das Darlehen finanziert werden soll, die Finanzierung jedoch an der Schufa scheitert. Wie und wo ist ein Autokredit trotz Schufa überhaupt möglich? Bietet sich ein Autokredit ohne Schufa an?
Das Auto als häufigster Finanzierungsgrund
Ob Neu- oder Gebrauchtwagen, die meisten Verbraucher können das Fahrzeug nicht aus eigener Tasche bezahlen. Dabei kann ein PKW für die Fahrt zur Arbeit notwendig und somit existenzsichernd sein. Kein Wunder, dass keine Anschaffung hierzulande häufiger über einen Kredit finanziert wird, als das Auto. Viele Verbraucher ignorieren dabei, dass nicht nur die Hausbank einen Finanzierungspartner darstellt, sondern auch weitere Anbieter sowie der Händler. Im Grunde genommen bieten sich die folgenden Autokredit-Möglichkeiten an:
- Gewöhnlicher Ratenkredit
- Autokredit / Ratenzahlung beim Händler
- Autoleasing
Autokredit beim Händler: Lohnenswert oder nicht?
Professionelle Autohändler bieten in der Regel eine Ratenzahlung in Form eines Kredits an, welche von immer mehr Verbrauchern genutzt wird. Die Finanzierung ist in vielen Fällen mit günstigeren Zinsen verbunden als ein Kredit von der Hausbank. Dadurch nehmen viele Autokäufer an, sie würden durch den Autokredit sparen; zudem ist es deutlich bequemer, sich einfach für eine Finanzierung vom Händler zu entscheiden. Was sie dabei außer Acht lassen: Nimmt man den Händlerkredit in Anspruch, entfällt der Barzahler-Rabatt. Dieser liegt nicht selten bei über 15 Prozent des Kaufpreises. Real ist somit in vielen Fällen keine Ersparnis gegeben, wenn Sie sich für den Autokredit vom Händler entscheiden.
Interessieren Sie sich beispielsweise für ein Kfz mit einem Preis von 18.000 Euro und können 6.000 Euro aus eigener Tasche aufbringen, verbleibt ein Finanzierungsbedarf von 12.000 Euro für Ihren Autokredit. Bietet der Händler jedoch einen Barzahler-Rabatt von 15 Prozent an, verringert sich der Kaufpreis auf 15.300 Euro – Ihr Finanzierungbedarf sinkt somit auf 9.300 Euro, wenn Sie nicht beim Autohändler finanzieren. Hierzu müssen Sie den Kredit jedoch bei einem externen Finanzierungspartner aufnehmen. Fordert der Händler Zinsen von 5 Prozent, der alternative Anbieter jedoch 7 Prozent, klingt das Händlerangebot zunächst attraktiver. Ist es aber nicht, wie die folgende Rechnung zeigt:
| Händler | Alternative | |
|---|---|---|
| Kreditsumme | 12.000 € | 9.300 € |
| Laufzeit | 60 Monate | 60 Monate |
| Zins | 5 % | 7 % |
| Monatsrate | 226,45 € | 184,15 € |
| Gesamt Zinsen | 3.587 € | 1.749 € |
Nicht nur ist die beim Händler zu zahlende Monatsrate aufgrund der größeren Kreditsumme höher, auch die insgesamt anfallenden Zinsen übersteigen die der Alternative um über 1.800 Euro. Wer sparen will, sollte deshalb unbedingt beide Angebote miteinander vergleichen und einen eventuellen Barzahler-Rabatt in Anspruch nehmen.
Wo bekommt man einen Autokredit trotz negativer Schufa?
Auch wenn Sie wissen, dass eine Händlerfinanzierung in vielen Fällen teurer ist, als ein gewöhnlicher Kredit, findet sich mit niedriger Schufa selten ein Finanzierungspartner. Die meisten Banken schauen fast ausschließlich auf den Schufa Score, sodass von einer Kreditauszahlung abgesehen wird. Trotzdem bieten sich Alternativen für einen Autokredit trotz Schufa.
Zu allererst sollten Sie sich nicht ausschließlich auf Ihre Hausbank konzentrieren. Natürlich ist es naheliegend, zunächst bei dieser anzufragen – lehnt sie jedoch ab, heißt das keinesfalls, dass Sie keine Kreditchancen haben. Während andere Banken aufgrund ähnlicher Bewertungskriterien häufig ebenfalls ablehnen, können andere Anbieter eine Lösung bieten: allen voran ein Kredit von Privatanlegern, der über eine Vermittlungsplattform, z.B. auxmoney, abgeschlossen wird. Hierbei müssen Sie sich die Investoren nicht selbst suchen, sondern können einfach online einen Kredit anfragen; den Rest übernimmt der Anbieter. Kredite von Privat werden auch bei nicht idealer Bonität vergeben, da sie häufig nicht ausschließlich die Schufa zur Bewertung nutzen.
Voraussetzungen für einen Autokredit trotz Schufa
Wer trotz Schufa Score im niedrigen Bereich nach einem Autokredit sucht, sollte verschiedene Anforderungen erfüllen. Hierzu gehören vor allem die folgenden:
- Volljährigkeit
- Deutscher Wohnsitz
- Regelmäßiges Einkommen:
In aller Regel wird Ihr Einkommen überprüft. Dieses sollte die Kreditraten ausreichend abdecken können.
Entscheiden Sie sich für einen Bankkredit, müssen Sie sich außerdem noch in einer Festanstellung befinden – Personen mit befristetem Arbeitsvertrag oder Selbstständige haben bei der Bank kaum eine Chance auf einen Kredit. Auch für diese Personengruppen bietet der Kredit von Privat eine geeignete Alternative.
Autoleasing als Finanzierungsmöglichkeit
Auch das Leasing ist eine Möglichkeit, wenn das eigene Ersparte nicht zur Finanzierung ausreicht und Sie sich gegen einen Kredit entscheiden. Es bietet einige Vorteile: oft ist das Leasing recht günstig, wenn Sie sich für ein eher unbeliebtes Modell entscheiden. Zudem bietet es sich vor allem für Selbstständige an, da diese Steuervorteile nutzen können. Des Weiteren gibt es Anbieter, bei denen Leasing ohne Schufa möglich ist – jedoch nicht in jedem Fall seriös.
Beim Leasing zahlen Sie nicht das Auto selbst ab, sondern eine Art „Miete“ für die Nutzung des Fahrzeugs, welches weiterhin dem Anbieter gehört. Deshalb müssen Sie es penibel pflegen. Auch können versteckte Kosten anfallen, die durch Inspektionen oder Versicherungen entstehen. Beim sogenannten Restwert-Leasing zahlen Sie geringere Monatsraten, wenn der Restwert des Autos nach Ablauf des Leasing-Vertrags als hoch eingeschätzt wird. Ärgerlich ist es, wenn das Auto doch an weit mehr Wert verloren hat, als eingeplant war – dann fällt eine hohe Nachzahlung an. Der Restwert hängt jedoch nicht nur von der Nutzung, sondern vor allem von der Marktlage ab und ist somit nur eingeschränkt beeinflussbar und vorhersehbar. Beim Kilometerleasing hingegen zahlen Sie pro gefahrenem Kilometer und dürfen eine vertraglich festgelegte Kilometeranzahl nicht überschreiten. Die Kosten pro Kilometer sind jedoch teilweise extrem hoch, weshalb auch das Kilometerleasing recht teuer ausfällt.
Autokredit ohne Schufa
An verschiedenen Stellen wird auch ein Autokredit ohne Schufa angeboten. Diesen können deutsche Anbieter Ihnen jedoch gar nicht bieten, da sie dazu verpflichtet sind, Ihre Bonität zu prüfen bevor ein Kredit ausgezahlt wird. Viele der angeblichen Anbieter eines Kredits ohne Schufa sind deshalb Schwindler und bieten das beworbene Produkt gar nicht an. Auch gibt es Banken mit Sitz im Ausland, welche nicht zur Bonitätsbewertung gezwungen sind und deshalb tatsächlich einen Kredit ohne Schufa anbieten können, der auch keinen neuen Schufa Eintrag nach sich zieht. Diese Banken können Ihnen jedoch, da das Risiko ohne Schufa Informationen sehr hoch ausfällt, wenn überhaupt nur Kredite geringer Beträge anbieten, von denen Sie kaum ein Auto finanzieren können.
Beim Autokredit nichts überstürzen
Abschließend lässt sich sagen, dass Sie, auch bei negativer Schufa, nicht sofort das erstbeste Angebot annehmen sollten. Vielmehr lohnt sich der Vergleich von Händlerangebot und Alternativen wie Privatkrediten von auxmoney, die Ihnen auch einen Autokredit trotz negativer Schufa anbieten können.
