Umschuldung: Trotz negativer Schufa?

Wenn Sie sich in mehreren Kreditverhältnissen befinden oder dauerhaft im Dispokredit sind, kann sich eine Umschuldung mit einem neuen Kredit anbieten. Ein Umschuldungskredit bietet viele Vorteile, über die wir Sie im Folgenden aufklären. Auch erfahren Sie, wie Sie eine Umschuldung trotz negativer Schufa erhalten können – sogar wenn die Bank ablehnt – und warum der Umschuldungskredit gerade dann Sinn macht, wenn die Bonität unter den vorhandenen Krediten leidet.

Eine Umschuldung kann in vielen Fällen sinnvoll sein, jedoch muss jeder seine individuelle Lage betrachten, bevor er sich dafür oder dagegen entscheidet. Prinzipiell sprechen folgende Punkte dafür, dass eine Umschuldung im Vergleich zur aktuellen Lage von Vorteil sein kann:

Treffen ein oder gar mehrere Punkte auf Ihre Finanzen zu, sollten Sie sich über eine Umschuldung Gedanken machen, bevor Ihre Bonität zum Umschulden nicht mehr ausreicht. Eine Umschuldung trotz negativer Schufa ist zwar möglich, wird aber immer schwieriger zu erreichen, je länger Sie warten: Können Sie Ihre Raten irgendwann nicht mehr pünktlich begleichen, weiß die Schufa bescheid – und Ihr Schufa Score sinkt weiter. Sie befinden sich also in einer Abwärtsspirale bezüglich Schufa Score und Bonität, die es lieber früh als spät zu durchbrechen gilt.

Eine Umschuldung hat mehrere Ziele. Dabei ist nicht immer entscheidend, mit dem neuen Darlehen geringere Zinsen zu erhalten: auch andere Konditionen wie eine veränderte Laufzeit können von Vorteil sein.

Schulden Sie einen überteuerten Kredit oder Dispo durch einen günstigeren um, zahlen Sie weniger Zinsen – und sparen so Geld. Sparen können Sie auch, wenn Sie mehrere Kredite zusammenfassen: während vorher jeder Kredit einzeln verzinst wurde, zahlen Sie auf den neuen Kredit nur einmalig Zinsen. Das kann sogar günstiger sein, wenn die Zinsen des neuen Kredits höher sind als die der alten: hierzu müssen Sie eine geringere Laufzeit wählen, was allerdings auch zur Folge hat, dass Sie monatlich mehr Geld für die Rückzahlung aufbringen müssen.

Wer sich in mehreren Kreditverhältnissen befindet, der leidet oft unter den vielen Zahlungen, die über viele Monate zu leisten sind. Dies kann auch der Fall sein, wenn Sie sich in nur einem Kreditverhältnis mit sehr geringer Laufzeit befinden. Bei der Umschuldung ist hierbei zu beachten, dass die Laufzeit lang genug ist, um die Monatsrate wieder bezahlbar zu machen. Unter Umständen müssen Sie hierfür jedoch höhere Gesamtkosten für den Umschuldungskredit in Kauf nehmen, da die Verzinsung über einen längeren Zeitraum verläuft.

Ein weiteres Ziel der Umschuldung ist, durch nur einen Kredit wieder einen Überblick über die eigenen Finanzen zu gewinnen. Wer mehrere Kredite oder Ratenzahlungen leisten muss, weiß häufig gar nicht, wann er was bezahlen muss. Werden all diese Zahlungsverhältnisse zusammengefasst, wird nur noch einmal im Monat Geld an den Kreditgeber gezahlt – darauf kann man sich schnell einstellen.

Wer viele laufende Kredite zurückzahlen muss, hat leider meist auch einen relativ schlechten Schufa Score. Das liegt daran, dass jede Bank und jeder andere Finanzierungspartner die Schufa darüber informiert, dass Sie einen Kredit aufgenommen haben. Vor allem wenn Sie bereits eine Zahlung nicht leisten konnten und zu lange mit der Umschuldung gewartet haben, kann Ihre Schufa aufgrund negativer Einträge Schaden genommen haben. Es gestaltet sich dann als schwierig, einen neuen Kredit bei einer gewöhnlichen Bank zu bekommen – Alternativen müssen her.

Viele suchen Ihren Ausweg im Umschulden auf einen Kredit ohne Schufa – auch, um einen neuen Schufa Eintrag durch die Bank zu vermeiden. Dieser birgt jedoch viele Gefahren und das Angebot ist häufig unseriös. Die wenigen seriösen Banken und Kreditgeber bieten Kreditsuchenden nur sehr wenig Geld an, die für das Umschulden aller bestehenden Darlehen ohnehin nicht ausreichen.

Eine Umschuldung trotz negativer Schufa ist trotzdem möglich. Online finden sich Anbieter, die bei der Bewertung Ihrer Bonität nicht ausschließlich auf Ihren Schufa Score schauen. Hierzu gehören vor allem Websites, die einen Kredit von Privat anbieten: die Finanzierung der Darlehen findet dort über Privatanleger statt, die Geld in Kredite investieren. Wichtig: auch hier werden Sie auf Ihre Bonität geprüft – allerdings haben solche Plattformen anders als Banken teilweise ein eigenes Scoring-Verfahren, durch das Ihre Bonität besser bewertet wird und Sie bessere Kreditchancen haben.

Wenn Sie einen Kredit vorzeitig ablösen, wird häufig eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig. Diese macht einen gewissen Prozentsatz der Restschuld aus und kann so dazu führen, dass Sie einen höheren Kredit für die Umschuldung benötigen, oder sich die Umschuldung gar nicht lohnt. Aus diesem Grund ist es notwendig, dass Sie Ihre Vorfälligkeitsentschädigung aus Ihrem Kreditvertrag entnehmen oder bei der Bank anfragen und berechnen, wie hoch die Belastung bei der jeweiligen Restschuld ausfällt – vor allem dann, wenn Sie durch die Umschuldung Geld sparen möchten. Natürlich kann sich die Umschuldung in einem solchen Fall trotzdem lohnen, wenn Sie eine geringere Monatsrate für Ihren Kredit anstreben. Es ist somit kaum möglich, pauschal zu sagen, wann sich eine Umschuldung lohnt: Sie müssen Ihre individuelle Lage betrachten und das Ziel von Ihrem Umschuldungskredit im Auge behalten.

Fallen Sie außerdem nicht auf Lockangebote unseriöser Banken und Kreditvermittler herein – eine Umschuldung mit einer Verzinsung von 2 % wird Ihnen niemand anbieten. Versuchen Sie, bei der Einholung von Angeboten neuer Darlehen realistisch und kritisch zu bleiben.

Trotz negativer Schufa sollten Sie nicht aufgeben, wenn Sie einen Kredit suchen. Denn die Umschuldung kann auf lange Sicht sogar Ihren Schufa Score verbessern, sobald alle alten Verbindlichkeiten und Kredite nicht mehr als Eintrag in Ihrer Schufa stehen.